Quer saber o que os credores olham quando avaliam seu pedido de empréstimo?
Os bancos avaliam sua atitude em relação à dívida, preveem sua renda futura com base em empregos passados e atuais e medem sua seriedade para comprar uma casa avaliando quanto de pagamento você será capaz de pagar.
Eles também analisam fatores como condições de mercado e garantias que normalmente estão fora de seu controle.
Não se preocupe, pois ainda há várias coisas que você pode fazer para se preparar para o sua aplicação e encontrar o momento certo para apresentá-lo. Aqui estão os fatores mais importantes que afetam o seu pedido de hipoteca:
1 . Crédito
Saúde financeira é uma das considerações mais importantes para a qualificação de hipoteca e é determinada principalmente por sua pontuação de crédito. Normalmente, quanto maior sua pontuação, menor será a sua taxa de juros.
Esteja preparado!
Conheça a sua pontuação de crédito antes de aplicar para uma hipoteca. Para ter uma ideia clara do seu status, solicite uma cópia do seu relatório de crédito das três principais agências de informação (TransUnion, Experian, Equifax) e analise sua posição. Identifique todas as áreas problemáticas do seu relatório e tome as ações necessárias para melhorá-las. Por exemplo, se houver itens imprecisos, incompletos ou não verificáveis em seu relatório, disputa-os imediatamente, fornecendo ao departamento de crédito informações suficientes para investigar. Se você tiver pequenos saldos em vários cartões de crédito, comece a pagá-los. Finalmente, pague suas contas em dia e evite incorrer em qualquer nova dívida. Pode levar alguns meses para causar um impacto significativo na sua pontuação, mas tudo valerá a pena quando você estiver pronto para solicitar uma hipoteca.
2. Emprego
Ao solicitar uma hipoteca, os credores consideram sua renda tanto quanto seus ativos. Ou seja – a sua disponibilidade para comprar uma casa é medida não apenas pela quantidade de dinheiro que você economizou para um pagamento inicial, mas também pela quantidade de dinheiro que você ganha mensalmente. Quando se trata de elegibilidade do empréstimo em termos de renda, os credores considerarão sua renda combinada de todas as fontes, levando em consideração: pensão alimentícia, pagamentos de pensão alimentícia, benefícios de aposentadoria, retornos de investimento, bônus e outros pagamentos que ocorrem regularmente. Mas para a maioria dos candidatos, seu salário mensal é a maior parte de sua renda elegível para empréstimos.
Esteja preparado!
Um histórico de emprego forte indica estabilidade e prova que você tem os meios para liquidar suas dívidas mensais. Se você esteve com o mesmo empregador e no mesmo campo por dois anos ou mais, os credores estão mais propensos a considerar sua inscrição. Se você tiver essas qualificações, evite aceitar um novo emprego antes de fechar sua compra, pois isso pode afetar negativamente o status do seu aplicativo. Lembre-se, você será solicitado a comprovar que está empregado no momento do fechamento da compra, e o credor pode até mesmo precisar entrar em contato com seu empregador para verificação.
Em outros casos, você pode precisar de uma abordagem diferente:
Se você já mudou de emprego, explique suas razões em detalhes. Os profissionais de hipotecas precisam ter certeza de que sua nova posição não terá um efeito prejudicial sobre sua renda. Portanto, prepare os documentos necessários para provar que a mudança é, na verdade, uma decisão sensata ou um passo adiante em sua carreira. Se você estiver no mesmo campo (melhor se estiver aceitando um aumento de salário ou promoção), isso não será um problema.
Se você tiver renda variável ou mudança de emprego, talvez seja necessário fornecer uma documentação detalhada de seu fluxo de caixa nos últimos dois anos. Também vale a pena estar ciente de que os credores podem precisar de uma abordagem mais conservadora ao calcular sua renda mensal total.
Para trabalhadores autônomos, é aconselhável preparar contas de dois anos e / ou declarações fiscais, um histórico de trabalho regular, extratos bancários que possam mostrar um fluxo consistente de depósitos saudáveis, bem como um bom relatório de crédito. Além disso, contrate um contador certificado para fazer o trabalho para você. Ele adiciona legitimidade às suas reivindicações e mostra aos credores que você é sério em conseguir um empréstimo que possa pagar. No entanto, se você não tiver um registro de dois anos de contas, não se preocupe – nem toda a esperança está perdida! Os credores continuarão a considerar a sua candidatura, desde que você tenha evidências de trabalho alinhado para você em um futuro previsível, especialmente se você tiver um histórico de trabalhar no mesmo campo que um funcionário regular antes de se aventurar no trabalho freelance em período integral.
Nota importante para todos os candidatos a hipoteca, se você tem um emprego regular ou é autônomo: Certifique-se de comprar uma propriedade com pagamentos mensais combinados (que incluem seguro e impostos sobre a propriedade) que somam 1/3 (ou até mesmo menos!) da sua renda mensal. Os credores estão cautelosos em aprovar empréstimos que resultarão em tomadores usando metade de sua renda apenas para pagar.
3. Entrada
Depois de estabelecer sua capacidade de reembolsar o empréstimo mensalmente, a próxima coisa que você precisará estar preparado para mostrar é o dinheiro que você pode dar de entrada.
A boa notícia é que, existem programas de hipoteca que requerem apenas 3.5% de entrada!
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